 |
Ranking kart płatniczych gazety Rzeczpospolita 2003
Autor: P. Blajer, W.Frabiński, S. Malarz, K. Żwiruk rp.pl,
2003-07-17
czytano 30 903 razy
Kapituła Rankingu
Metodologia oceny kart płatniczych była konsultowana z ekspertami w tej dziedzinie. Kilka banków udostępniło nam badania zachowań użytkowników kart - na ich podstawie mogliśmy stwierdzić, jakie są preferencje klientów i jakie cechy kart są najbardziej przez nich pożądane. Szczególnie chcemy podziękować PKO BP i Pekao SA, które przesłały bardzo dokładne informacje.
Wstępne założenia do rankingu przekazaliśmy trzem ekspertom zajmującym się kartami płatniczymi, którzy prowadzą własne serwisy internetowe poświęcone tej tematyce: Wojciechowi Frabińskiemu (www.kartybankowe.net), Sebastianowi Malarzowi (www.karty.pl) i Karolowi Żwirukowi (www.kartyonline.net). Ich uwagi uwzględniliśmy w metodologii oceny kart. Rankingi opracował Paweł Blajer.
Wygodne zakupy
Najlepszą kartą kredytową dla osób, które chcą wygodnie płacić za zakupy, jest Visa Credit wydawana przez MultiBank. Jeśli natomiast nie zamierzamy spłacać w terminie całego kredytu zaciągniętego kartą, powinniśmy zdecydować się na ofertę mBanku.
Korzystając z karty kredytowej możemy przez cały miesiąc płacić za zakupy pieniędzmi pożyczonymi przez bank. Jest to wygodne zarówno dla osoby, która w danej chwili nie ma pieniędzy, jak i tej, która woli założyć lokatę na krótki okres. Jeśli w terminie wskazanym przez bank uregulujemy całe zadłużenie, nie zapłacimy odsetek (uwaga: nie dotyczy to długu zaciągniętego poprzez wypłatę gotówki z bankomatu; wtedy odsetki są zawsze naliczane). Można więc de facto korzystać z krótkoterminowego kredytu, którego jedynym kosztem jest roczna opłata za wydanie karty.
Założyliśmy więc, że klient w ogóle nie pobiera kartą kredytową gotówki z bankomatu i nie zamierza korzystać z kredytu dłużej niż może bez płacenia odsetek. Zdaje sobie bowiem sprawę z wysokiego kosztu takich operacji. Przy takim założeniu, najlepszą kartą kredytową jest Visa Credit MultiBanku (77,45 pkt. na 100 możliwych). Za jej wydanie trzeba zapłacić 70 zł rocznie. Z nieoprocentowanego kredytu można korzystać maksymalnie przez 53 dni (od dnia otrzymania zestawienia transakcji mamy 23 dni na spłatę zadłużenia; zakładamy, że okres rozliczeniowy trwa 30 dni). Co prawda, dłuższy okres bez odsetek występuje przy Visach Classic mBanku i Kredyt Banku (odpowiednio 54 i 56 dni), lecz z tymi kartami związane są mniej atrakcyjne pakiety bezpieczeństwa.
MultiBank przejmuje odpowiedzialność - do wysokości przyznanego klientowi limitu kredytowego - za transakcje przeprowadzone na 72 godziny przez zgłoszeniem utraty karty (Kredyt Bank i mBank - 24 godziny; limit odpowiedzialności 5 tys. zł).
Tym klientom, którzy nie są w stanie regulować całego zadłużenia w terminie wyznaczonym przez bank (muszą więc płacić odsetki), polecamy Visę Classic mBanku (73,23 pkt. na 100 możliwych). Kosztuje ona 58 zł rocznie. Oprocentowanie kredytu wynosi 19 proc. w skali roku (w innych bankach nawet blisko 36 proc.). Jeszcze tańszy kredyt zaciągnęlibyśmy elektroniczną kartą kredytową mBanku: jego oprocentowanie wynosi 17 proc. w skali roku, a za wydanie karty płaci się 28 zł rocznie. Transakcje kartą elektroniczną muszą być jednak zawsze autoryzowane i nie można ich przeprowadzać za pośrednictwem ręcznych terminali, co może być problemem przy płaceniu za zakupy.
Tanie zasilanie portfela
Jeśli karta służy ci przede wszystkim do podejmowania gotówki w bankomacie, wybierz Visę Electron wydawaną do rachunku e-Pakiet w Fortis Banku. Warta polecenia jest również karta Maestro Pekao SA oraz Visa Electron Inteligo.
Oceniając karty debetowe najwięcej punktów przyznawaliśmy za bezpieczeństwo, koszty związane z posiadaniem karty i konta, do którego została wydana, oraz dostęp do bankomatów umożliwiających pobranie pieniędzy bez prowizji. Liczyły się również wysokość limitów przy transakcjach gotówkowych i bezgotówkowych oraz możliwość ich zmiany.
Najlepsza okazała się Visa Electron, którą Fortis Bank wydaje do rachunku e-Pakiet (42,79 pkt. na 100 możliwych). Posiadacze tej karty mogą bez prowizji korzystać ze wszystkich bankomatów krajowych i zagranicznych. Prowadzenie konta e-Pakiet kosztuje 8 zł miesięcznie (7 zł za rachunek plus 1 zł za kartę).
Za darmo ze wszystkich bankomatów można też podejmować pieniądze za pomocą karty Maestro wydawanej do rachunku Ekokonto Banku Ochrony Środowiska. Miesięcznie za prowadzenie konta płaci się mniej niż w Fortis Banku, bo 5 zł, jednak za wznowienie karty pobierana jest opłata w wysokości 15 zł. Poza tym maksymalny dzienny limit wypłaty gotówki wynosi 1 tys. zł (w Fortis Banku - 5 tys. zł) i BOŚ nie bierze na siebie żadnej odpowiedzialności za transakcje przeprowadzone przed zastrzeżeniem karty (taka usługa zostanie wprowadzona na jesieni).
Na drugim i trzecim miejscu zestawienia znalazły się: karta Maestro wydawana do Eurokonta w Pekao SA i Visa Electron Inteligo. O ich pozycji zdecydowała przede wszystkim duża liczba bankomatów, z których można korzystać za darmo. W przypadku Pekao SA jest to łącznie ponad 1,6 tys. urządzeń (bankomaty własne i sieci Euronet). Natomiast posiadacze karty Inteligo bez opłat podejmują gotówkę w bankomatach PKO BP (ponad 1,7 tys.). Visa Electron oferowana przez PKO BP - choć też umożliwia korzystanie z tych samych urządzeń - znalazła się na dalszej pozycji, ponieważ więcej niż w Inteligo trzeba płacić za prowadzenie Superkonta i wydanie karty.
Przedstawione wyżej karty proponowane są osobom, które posiadają konta w podstawowej wersji, ponieważ dysponują stosunkowo niskimi dochodami lub nie chcą korzystać z usług dodatkowych (np. dostępu do rachunku przez Internet). Ale oceniliśmy także karty wydawane do tzw. kont srebrnych i złotych. Okazało się, że najlepszą kartą do srebrnego konta jest Maestro oferowane do Eurokonta Plus w Pekao SA (43,39 pkt na 100 możliwych), natomiast do złotego konta - Maestro przeznaczone dla posiadaczy rachunku CitiGold w Citibanku (55,14 pkt na 100 możliwych).
Alternatywa dla kredytowych
Bank nie przyznał ci karty kredytowej, a szukasz plastiku do wygodnego płacenia za zakupy. Zainteresuj się kartą obciążeniową. Najmniejsze prowizje zapłacisz, jeśli wybierzesz obciążeniową Visę Classic Nordea Bank Polska. Zdecydowanie najbezpieczniejsza jest natomiast Visa Classic Deutsche Bank 24.
Wszystkie karty obciążeniowe są tłoczone (inaczej wypukłe; oprócz nich istnieją karty płaskie, elektroniczne, takie jak Visa Electron czy Maestro). Karty wypukłe są wygodniejsze od elektronicznych, ponieważ można nimi płacić zarówno w elektronicznych, jak i ręcznych terminalach sklepowych. Można też użyć je do składania zamówień przez telefon i Internet.
Karty obciążeniowe są jednak mniej atrakcyjne niż kredytowe. Płacąc w sklepie kartą kredytową korzysta się z nieoprocentowanej pożyczki nawet przez 56 dni, a w przypadku kart obciążeniowych jest to miesiąc. Poza tym, aby otrzymać kartę obciążeniową, musimy mieć rachunek osobisty. Chcąc nie chcąc ponosimy więc stałe opłaty związane z kontem. Tymczasem większość kart kredytowych wydawana jest bez otwierania rachunku. Zdarza się jednak, że bank nie chce przyznać wypukłej karty kredytowej, ponieważ klient np. nie potrafi wykazać się odpowiednio wysokimi, stałymi dochodami. Wtedy karta obciążeniowa jest dobrą alternatywą.
Najlepszą kartą obciążeniową okazała się Visa Classic Nordea Bank Polska (68,02 pkt na 100 możliwych). Karta ta jest proponowana w dwóch wariantach. Najlepsze oceny zyskał wariant, w którym opłata za wydanie karty jest wyższa, ale za to nie ma prowizji za transakcje w sklepie (w drugim wariancie opłata za wydanie i wznowienie karty jest mniejsza, ale bank pobiera prowizje za operacje bezgotówkowe).
Bez prowizji w sklepach płaci się też kartami obciążeniowymi Banku Gospodarki Żywnościowej, Fortis Banku i Pekao SA. Jednakże w łącznej ocenie - uwzględniającej inne opłaty i bezpieczeństwo - karty tych instytucji znalazły się na dalszych pozycjach.
Warto podkreślić, że o wysokiej pozycji Visy Classic Nordea Banku zdecydowała też niska opłata za prowadzenie konta (3 zł) i fakt, że limit kredytowy jest ustalany indywidualnie w zależności od wpływów na konto (nie została określona, jak przy innych kartach, jego maksymalna wysokość).
Na drugim miejscu w zestawieniu kart obciążeniowych znalazła się Visa Classic PCK wydawana przez Deutsche Bank 24. Zdobyła ona najwięcej punktów za bezpieczeństwo (90 pkt na 100 możliwych). Bank przejmuje bowiem odpowiedzialność za wszystkie transakcje dokonane przed zastrzeżeniem (nie ma żadnego czasowego ograniczenia). Posiadacz karty z własnej kieszeni wykłada najwyżej 200 zł. Bank nie zajął pierwszego miejsca między innymi dlatego, że pobiera prowizję za transakcje bezgotówkowe (1 proc.).
Złote i platynowe
Dla osób dysponujących ponadprzeciętnymi dochodami najodpowiedniejsze są karty: kredytowa Visa Platinum i Gold, znajdujące się w ofercie MultiBanku, oraz obciążeniowa Visa Gold Nordea Banku.
Kredytowa Visa Gold MultiBanku jest najlepsza dla osób, które zakładają, że będą w terminie regulować całe zadłużenie, czyli nie zapłacą odsetek od kredytu. Natomiast dla tych, którzy przynajmniej od czasu do czasu chcą zaciągać kredyt na dłużej (muszą więc liczyć się z odsetkami), odpowiedniejsza jest Visa Platinum, też MultiBanku. Oprocentowanie kredytu zaciągniętego tą ostatnią kartą jest stosunkowo niskie w porównaniu z ofertą innych banków - wynosi 23 proc. w skali roku (oczywiście, wybierając kredyt odnawialny w koncie osobistym zapłacimy mniej).
Karty MultiBanku mają poza tym dwie ważne zalety. Jeśli w wyznaczonym terminie spłaci się całe zadłużenie, bank nie nalicza odsetek i w związku z tym nawet przez 53 dni (maksymalny okres) można korzystać z nieoprocentowanego kredytu. Wysoko został też oceniony pakiet bezpieczeństwa. Bank ponosi odpowiedzialność - do wysokości przyznanego klientowi limitu, a więc maksymalnie do 100 tys. zł - za transakcje przeprowadzone 72 godziny przed zgłoszeniem utraty karty. Bardziej bezpieczna jest tylko Visa Gold Citibanku.
Wśród prestiżowych kart obciążeniowych najlepsza okazała się Visa Gold proponowana przez Nordea Bank Polska. Na dwóch kolejnych pozycjach w tym rankingu uplasowała się natomiast karta Diners Club, znajdująca się w ofercie BPH PBK i PKO BP. Karta Nordea Banku jest przede wszystkim stosunkowo tania w porównaniu z innymi podobnymi. Za jej wydanie płaci się 250 zł rocznie, za prowadzenie konta - 3 zł miesięcznie, transakcje bezgotówkowe w kraju i za granicą są realizowane za darmo. W przypadku Diners Club nie ma opłaty za operacje w sklepach w kraju, ale już za granicą trzeba zapłacić bankowi 1 proc.
Generalnie, karty obciążeniowe są zdecydowanie mniej praktyczne niż kredytowe. Aby je otrzymać, trzeba założyć rachunek osobisty i płacić za jego prowadzenie (większość kart kredytowych nie jest wydawana do rachunku). Poza tym transakcje przeprowadzone kartą obciążeniową są rozliczane już po miesiącu, a posługując się kartą kredytową można korzystać z nieoprocentowanego kredytu nawet przez 56 dni.
Oceniając karty prestiżowe, wzięliśmy pod uwagę przede wszystkim opłaty, limity i bezpieczeństwo. Nie mogliśmy natomiast uwzględnić usług dodatkowych oferowanych posiadaczom tych kart, ponieważ są one nieporównywalne. Nie da się też zmierzyć prestiżu związanego z posługiwaniem się daną kartą.
Dozwolone do lat osiemnastu
Twoja pociecha chce płacić kartą za zakupy w sklepie i pobierać gotówkę z bankomatu. Kartą, która nadaje się do tego najbardziej, jest Visa Electron Graffiti PKO BP. Godna polecenia jest również karta Maestro Junior znajdująca się w ofercie Pekao SA.
Karta PKO BP zwyciężyła w rankingu zdobywając ponad 59 punktów (maksymalnie mogła otrzymać 100). Zdecydowała o tym głównie duża liczba bankomatów, w których można bezpłatnie pobierać gotówkę (ponad 1,7 tys. urządzeń) oraz brak opłat za wydanie i korzystanie z karty. Nie ma też żadnej prowizji za prowadzenie konta młodzieżowego.
W przypadku Maestro Junior (druga pozycja) również nie ma opłat związanych z kartą i kontem, jednakże bezpłatnie gotówkę można podjąć w mniejszej - w porównaniu z PKO BP - liczbie urządzeń (nieco ponad 1,6 tys.). Oczywiście, transakcje w sklepach w obu przypadkach są zwolnione z prowizji.
Warto zwrócić uwagę - chociaż nie było to premiowane w rankingu - że w bankomatach PKO BP można pobrać nawet tylko 20 zł, a Pekao SA - 10 zł. Dla nastolatków, którzy obracają małymi kwotami, jest to ogromny plus.
Na trzecim miejscu naszego zestawienia znalazła się karta Maestro Euro <26 oferowana przez Bank Zachodni WBK. Za wydanie i wznowienie tej karty płaci się 45 zł rocznie, ale - w przeciwieństwie do innych plastików ocenianych w tym zestawieniu - można korzystać z pakietu ubezpieczeń i zniżek, zwłaszcza w podróży (w rankingu nie było to punktowane).
Karty wymienione w tabelach uznane zostały za najatrakcyjniejsze:
Jak powstał ranking
Wszechstronna ocena, różne dyscypliny
W czerwcu tego roku rozesłaliśmy ankiety do 30 banków działających w Polsce. Wszystkie instytucje wypełniły ankiety i odesłały je.
Na podstawie danych przekazanych przez banki przygotowaliśmy dwanaście rankingów. Są to zestawienia kart:
- debetowych wydawanych do podstawowych wersji kont osobistych;
- debetowych do tzw. kont srebrnych (chodzi o rachunki osobiste w średnich wersjach);
- debetowych dołączanych do prestiżowych kont osobistych (tzw. kont złotych);
- specjalnych debetowych dla młodzieży;
- obciążeniowych (wersje podstawowe);
- obciążeniowych prestiżowych;
- kredytowych: tłoczonych i elektronicznych - kryteria oceny zostały przygotowane przy założeniu, że klient spłaca całe zadłużenie w wyznaczonym przez bank terminie, nie jest więc obciążany odsetkami;
- kredytowych: tłoczonych i elektronicznych - ale przeznaczonych dla osób, które nie regulują całego długu, lecz tylko jego część, dzięki czemu mogą dłużej korzystać z kredytu, lecz płacą od niego odsetki;
- kredytowych prestiżowych - dla klientów spłacających w wyznaczonym terminie całe zadłużenie;
- kredytowych prestiżowych - dla osób korzystających z kredytu dłużej niż dwa miesiące.
Nie ocenialiśmy kart bankomatowych, kart posiadających wyłącznie funkcję płatniczą oraz wirtualnych.
W przygotowaniu kryteriów oceny uczestniczyli członkowie powołanej przez nas kapituły:
- Sebastian Malarz, autor serwisu www.karty.pl;
- Wojciech Frabiński, autor serwisu www.kartybankowe.net;
- Karol Żwiruk, autor serwisu www.kartyonline.net.
Każdy rodzaj kart był oceniany na podstawie nieco innych kryteriów. W przypadku kart debetowych wzięliśmy pod uwagę:
- opłaty za wydanie i wznowienie karty (w skali czterech lat);
- opłatę za prowadzenie konta i inne stałe opłaty związane z ROR (w skali czterech lat);
- liczbę bankomatów, z których można pobierać gotówkę bez prowizji;
- prowizję za korzystanie z "obcych" bankomatów: krajowych i zagranicznych;
- maksymalne dzienne limity transakcji gotówkowych i bezgotówkowych oraz możliwość ich modyfikacji przez klienta;
- pakiet bezpieczeństwa - na ile godzin przed zastrzeżeniem karty bank przejmuje odpowiedzialność za transakcje bezgotówkowe i do jakiej kwoty.
Ocenialiśmy karty wydawane do wszystkich wersji kont oferowanych przez banki.
W przypadku kart obciążeniowych wzięliśmy pod uwagę:
- opłaty za wydanie i wznowienie karty (w skali czterech lat);
- opłatę za prowadzenie konta i inne stałe opłaty związane z kontem (w skali czterech lat);
- prowizję za korzystanie z własnych bankomatów, instytucji stowarzyszonych, "obcych" bankomatów krajowych i zagranicznych;
- prowizję za transakcje bezgotówkowe w kraju i za granicą;
- maksymalny miesięczny limit transakcji bezgotówkowych i dzienny limit transakcji gotówkowych oraz możliwość ich modyfikacji przez posiadacza karty;
- pakiet bezpieczeństwa - na ile godzin przed zastrzeżeniem karty bank przejmuje odpowiedzialność za transakcje bezgotówkowe i do jakiej kwoty.
Uwzględniliśmy karty wydawane do podstawowych i prestiżowych wersji kont.
Karty kredytowe oceniliśmy według następujących kryteriów:
- opłata roczna za wydanie karty i jej wznowienie;
- miesięczna opłata za korzystanie z karty i za pakiet bezpieczeństwa;
- konieczność posiadania rachunku osobistego w danym banku;
- maksymalny miesięczny limit transakcji bezgotówkowych;
- możliwość zmniejszenia limitów wydatków (czy klient może sam to zrobić);
- liczba dni, kiedy kredyt jest nieoprocentowany (pod warunkiem, że w wyznaczonym terminie spłaci się całe zadłużenie);
- możliwość umieszczenia zdjęcia na karcie;
- pakiet bezpieczeństwa - na ile godzin przed zastrzeżeniem karty bank przejmuje odpowiedzialność za transakcje bezgotówkowe i do jakiej kwoty;
- maksymalny dzienny limit transakcji gotówkowych;
- oprocentowanie kredytu w skali roku (zadłużenie powstałe w wyniku realizacji transakcji gotówkowych i bezgotówkowych);
- minimalna kwota miesięcznej spłaty.
Uwaga: trzy ostatnie kryteria były brane pod uwagę tylko przy ocenie kart z punktu widzenia klienta, który nie spłaca całego zadłużenia w wyznaczonym terminie, jest więc obciążany odsetkami.
Kryteria dotyczące każdego rodzaju kart zostały przypisane do czterech lub pięciu grup, którym nadano różne wagi. Za każde kryterium karta mogła otrzymać maksymalnie 100 punktów, w łącznej klasyfikacji - też najwyżej 100 punktów. Karta, która zdobyła w sumie najwięcej punktów, zajęła w swojej kategorii pierwsze miejsce.
goscio | 2006-11-25 23:58:16 |
wyglada na to, że MasterCarda z historii świata wycięto...
| |
 Dowiedz się więcej na temat:
Odpowiedzialność i możliwości obrony w przypadku
dokonania transakcji oszukańczej na odległość
(przez Internet, telefon, pocztę)
Czytaj w poradach prawnych kliknij tutaj.
|
|
